Administrando tu dinero

Obtener crédito sin un número de Seguro Social puede ser difícil, pero no imposible. Los emisores de tarjetas de crédito no pueden exigirle que proporcione un número de Seguro Social.

En cambio, los emisores pueden solicitar un número de identificación de contribuyente individual (ITIN). Un ITIN es un identificador de nueve dígitos que actúa como un número de Seguro Social. Para obtener información sobre cómo solicitar un ITIN, visite ITIN general Avisos en el sitio web del IRS.

Desafortunadamente, no todas las compañías de tarjetas de crédito permiten el uso de un ITIN para solicitar una tarjeta de crédito. Esto significa que deberá investigar un poco para saber qué empresas le permiten utilizar su ITIN.

Los emisores de tarjetas de crédito que aceptan números ITIN aún pueden rechazar su solicitud si no tiene un historial crediticio. Como primer paso, solicita una tarjeta de crédito regular con tu ITIN incluso si careces de historial crediticio. Si se le niega, solicite una tarjeta de crédito asegurada para establecer ese historial.

Es más fácil calificar para una tarjeta de crédito asegurada que para una tarjeta normal porque realiza un depósito en efectivo como garantía. Esto reduce el riesgo para la compañía de la tarjeta porque pueden cobrar dinero de su depósito inicial si no paga su factura a tiempo. El límite de crédito de las tarjetas aseguradas suele ser igual al importe de su depósito.

Para mantener su tarjeta asegurada (¡y su crédito!) al día, pague siempre su saldo a tiempo y en su totalidad. Una vez que tenga un buen historial de pagos en su tarjeta de crédito asegurada, puede calificar para una tarjeta de crédito normal sin garantía.

Es posible que desees pagar tus compras en efectivo por varios motivos. Esas razones incluyen la falta de una cuenta bancaria, desconocimiento del sistema bancario, desconfianza en el sistema o conveniencia general. Si elige pagar en efectivo, debe saber cómo hacerlo de forma segura. Aquí hay un resumen de todas las opciones de pago en efectivo disponibles para usted.

Cheques de caja y giros postales

Si tiene una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puede obtener un cheque de caja por una pequeña tarifa. Un cheque de caja lo emite una institución financiera utilizando sus propios fondos. Cuando solicita un cheque de caja a su banco, el dinero se transfiere de su cuenta a la cuenta del banco. 

Los giros postales, por otro lado, se pueden comprar en una variedad de lugares, incluidos bancos, cooperativas de crédito, oficinas de correos y algunos negocios minoristas, como gasolineras y farmacias. Debe usar efectivo para obtener un giro postal.

Al comprar un giro postal, debe completar la fecha y el nombre de la persona a la que se lo envía. Firme la orden inmediatamente para que nadie más pueda cobrarla en caso de pérdida o robo. Guarde una copia de un giro postal como comprobante de pago y, si su giro postal se pierde o se lo roban, puede regresar al lugar de compra y obtener un nuevo giro postal.

Los giros postales para transacciones en Estados Unidos se emiten por hasta $1,000. Los giros postales internacionales están limitados a $700 para la mayoría de los países. El costo de un giro postal varía según el monto y dónde lo solicita.

Tarjetas de nómina

Las tarjetas de nómina son un tipo de productos de valor almacenado, similares a las tarjetas telefónicas prepagas y las tarjetas de débito bancarias. Desde 2001, ha habido un crecimiento constante en el uso de tarjetas de nómina, en lugar de cheques de nómina, para pagar salarios. Los beneficios para los trabajadores, particularmente aquellos sin una cuenta bancaria, incluyen:

• Reducción o eliminación de cargos por cambio de cheques.
• Acceso las 24 horas a fondos a través de cajeros automáticos.
• Menos necesidad de llevar mucho dinero en efectivo.
• No es necesario retirar todo el dinero de una vez.
• Transferencias de dinero más fáciles dentro de una familia.

Algunos empleadores ofrecen la opción de pago mediante tarjeta de nómina, cheque tradicional o depósito directo. Si tiene la opción, aquí hay algunas preguntas a considerar:

• ¿Es confiable el emisor de la tarjeta de nómina, como un banco establecido? De lo contrario, rechace esta opción de pago.
• ¿El emisor ofrece protección en caso de pérdida o robo de la tarjeta? En caso contrario, rechace esta opción.
• ¿Hay cargos por usar la tarjeta? Si no puede pagarlos, rechace esta opción.
• ¿Se puede sobregirar la tarjeta y, de ser así, se le penalizará por hacerlo? Si es así, considere rechazar esta opción.

Tarjetas prepago

Las tarjetas prepagas, también llamadas tarjetas de débito prepagas y de valor almacenado, están “precargadas” con dinero que usted paga al emisor en el momento de la venta. Puede comprar tarjetas prepago en línea, en muchos minoristas y en algunos bancos. Las tarjetas prepagas ofrecen muchos beneficios a los consumidores, entre ellos:

• Una manera fácil de pagar bienes y servicios sin llevar efectivo.
• No es necesario tener un buen historial crediticio ni abrir una cuenta bancaria para obtener tarjetas prepago.
• Control de gastos incorporado porque solo puedes gastar lo que está cargado en la tarjeta.
• En algunos casos, acceso a efectivo desde cajeros automáticos.

Una tarjeta prepago se parece a una tarjeta de crédito o débito normal. Dispone de número de tarjeta, franja de firma y marca de la empresa. Pero las tarjetas prepagas no ofrecen una línea de crédito como las tarjetas de crédito y no están vinculadas a una cuenta corriente como una tarjeta de débito. Al comprar una tarjeta prepago, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

• A diferencia de una tarjeta de crédito, la tarjeta prepaga no genera intereses ni le ayuda a crear un historial crediticio.
• Las tarifas asociadas con la tarjeta pueden resultar prohibitivas.
• Las tarjetas de débito prepagas emitidas por un banco pueden ofrecer cierta protección de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Otros tipos de tarjetas prepagas no ofrecen protección de la FDIC.

Protégete con comprobante de pago

Cuando compra productos o paga facturas en efectivo, es importante obtener el comprobante de pago. Para la mayoría de las compras, un recibo de compra sirve como comprobante de pago de un servicio o producto específico. Guarde sus recibos de ventas y utilícelos como documentación si necesita devolver productos.

Si paga una factura en efectivo, pídale a la parte que recibe el pago que lo registre en sus registros y le entregue un recibo de compra. El recibo debe mostrar su nombre, una breve descripción del producto o servicio adquirido, la fecha de la transacción y el monto pagado. El recibo también debe incluir la firma del secretario u otra persona que reciba el pago. Si se trata de una factura recurrente, debe conservar el recibo de compra hasta que reciba el siguiente estado de cuenta que muestre que se pagó la factura anterior.

Evite enviar dinero en efectivo por correo para pagar una factura. El efectivo puede perderse, ser robado o destruido antes de llegar al destinatario. En su lugar, utilice alternativas como giros postales o cheques de caja para pagar por correo o realizar compras grandes en persona. Tenga en cuenta que el Servicio de Impuestos Internos realiza un seguimiento de las transacciones de $10,000 o más. Esto ayuda a detener el lavado de dinero y otros delitos financieros.

La investigación dice

Las personas pagan en efectivo o utilizan alternativas al efectivo por varias razones, entre ellas:

• Las comisiones bancarias y los requisitos de depósito son demasiado costosos para quienes tienen recursos limitados.
• Los trabajadores migrantes y otras personas sin vivienda estable tienen dificultades para abrir una cuenta bancaria.
• Los trabajadores que viven de sueldo en sueldo no ven ningún valor en abrir una cuenta bancaria.

Las investigaciones también muestran que es más probable que las personas paguen en efectivo por transacciones de menos de $20. Además, los latinos y afroamericanos prefieren usar efectivo más que otros grupos demográficos en Estados Unidos.

Cualesquiera que sean sus razones para pagar en efectivo, su objetivo a largo plazo debe ser abrir una cuenta corriente y de ahorros en un banco acreditado. De esta manera, podrá proteger mejor su dinero y desarrollar su crédito.

¿Cómo puede determinar si se está endeudando demasiado? 

Un buen indicador para evaluar tu situación financiera es el índice de endeudamiento (IDI). Este índice compara la cantidad que destinas al pago de deudas con tu salario neto. Aprende a calcularlo y descubre cuánta deuda puedes manejar sin riesgos.

Cómo calcular su relación deuda-ingresos

Comience calculando los pagos mensuales de la deuda de su hogar. Recuerde que la deuda son sólo los pagos que realiza para pagarle al prestamista el dinero que ha pedido prestado. Los ejemplos incluyen deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, facturas médicas o cualquier otra deuda por la que esté realizando un pago mensual. El pago de la hipoteca de su vivienda no está incluido en su relación deuda-ingresos.

A continuación, calcule su salario neto mensual (este es su ingreso neto). Luego divida los pagos totales de la deuda por mes por su ingreso neto mensual. Probablemente obtendrá una respuesta menor que uno (como 0.35 o 0.23). Ahora, multiplique este número por 100 para ver el porcentaje de su salario neto que se destina a pagar la deuda (por ejemplo, 35 x 100 = 35%). 

Idealmente, a los expertos financieros les gusta ver un DTI de no más del 15 al 20 por ciento de sus ingresos netos. Por ejemplo, una familia con un pago de automóvil de $250 y pagos mensuales de $100 con tarjeta de crédito, y un ingreso neto de $2,500 por mes tendría un DTI del 14 por ciento ($350/$2,500 = 0.14 o 14%). Los $350 de deuda son el 14 por ciento de los $2,500 de ingreso mensual.

Cómo utilizar su relación deuda-ingresos

El DTI le ayuda a comprender cuánta deuda tiene actualmente y cuánta más puede asumir de forma segura. Utilice esta fórmula antes de decidir si realizar una nueva compra con crédito. Por ejemplo, si estima que $50 adicionales en pagos mensuales con tarjeta de crédito aumentarán su DTI por encima del 20 por ciento, es posible que desee esperar para comprar ese artículo nuevo hasta que su ingreso neto aumente o el pago mensual total de su deuda disminuya.

Recuerde, ¡no todas las deudas son malas! Algunas deudas, como los préstamos estudiantiles, son necesarias. Comprender su DTI le ayudará a ser un prestatario inteligente para poder ser un prestatario informado y no tener demasiadas deudas.

Para muchos, las fiestas también son una época para endeudarse demasiado. Pero no tiene por qué ser así si planificas con antelación. Aquí tienes algunas ideas para gastar de forma más inteligente, o incluso para no gastar, durante las fiestas. Encuentra las opciones que mejor se adapten a ti y evita pagar los gastos navideños meses después.

• Hacer un presupuesto de cuánto quieres gastar y en quién quieres gastarlo. 
• Tener conversaciones familiares sobre limitar el número de regalos o limitar su coste.
• Limita el uso de tarjetas de crédito. ya que hacen que sea muy fácil gastar más de lo previsto. 
• Esté atento a las ofertas y cupones. Para regalos, adornos navideños y alimentos. Muchas aplicaciones de compras gratuitas pueden ayudarte a encontrar las mejores ofertas. 
• Algunas tiendas ofrecen planes de pago a plazos.El sistema de apartado te permite obtener el regalo cuando veas la oferta y luego distribuir los pagos durante un período determinado. Debes pagar el importe total antes de poder recoger el artículo. Planes de compra ahora y paga después También se ofrecen en muchas tiendas o mediante tarjeta de crédito. Estos planes te permiten llevarte el artículo hoy y pagarlo a plazos después de la compra. Revisa detenidamente las comisiones y los tipos de interés de estos planes y asegúrate de calcular el coste total.
• Desafíe a las tiendas a Igualaremos el precio cuando sea posible..
• Compra los artículos con anticipación cuando los veas en oferta. Si tu presupuesto lo permite, aprovecha las rebajas de fin de año para comprar regalos que puedas posponer hasta después de las fiestas. Esto puede ser especialmente útil para ahorrar en artículos caros.
• Regalos caseros Son una excelente manera de personalizar un regalo sin salirse del presupuesto.
• Haz un regalo a toda una familia o grupo en lugar de a cada persona individualmente.Esto puede ahorrar dinero y tiempo al comprar para cada persona.
• Tarjetas de regalo También puede ser un regalo bienvenido, pero intente regalar tarjetas de tiendas que el destinatario frecuente. 

Si bien es importante interesarse activamente en su 401k, también es importante consultar con expertos financieros. Antes de hablar con un profesional de inversiones financieras, como un representante de la institución 401(k), un planificador financiero independiente o un consultor de gestión patrimonial, asegúrese de poder responder estas preguntas: 

¿Qué es un 401(k) de todos modos?

Un plan de jubilación 401(k) es un beneficio proporcionado por el empleador que permite a los empleados ahorrar un porcentaje de sus ingresos actuales y diferir los impuestos sobre la inversión y las ganancias. Eso significa que no paga impuestos sobre una parte de su salario actual hasta que retire los fondos. Un 401(k) es un instrumento de ahorro financiero complejo, sujeto a cambios en las regulaciones gubernamentales. Es una buena idea aprender más sobre ellos. El mejor lugar para comenzar es a través de su empleador y de sitios confiables, como el Página del Servicio de Impuestos Internos (IRS) sobre el plan de jubilación 401k planes. 

Cuales son tus metas de inversión?

El objetivo designado de un 401 (k) es brindar seguridad financiera durante la jubilación. Si está más cerca de jubilarse, una estrategia más conservadora lo protegerá de los altibajos del mercado. En cambio, para aquellos a quienes les faltan varios años para jubilarse, una estrategia más agresiva brindará una oportunidad de crecimiento, así como tiempo para recuperarse de las crisis.

¿Cuáles son sus necesidades financieras actuales?

Un beneficio de un 401(k) proporcionado por el empleador es la financiación equivalente hasta un porcentaje específico. Si puede apartar el porcentaje total de su salario, hágalo. Si sus obligaciones financieras actuales lo hacen demasiado difícil, contribuya tanto como pueda ahora y planee aumentar la cantidad a medida que cambien las circunstancias (por ejemplo, aumento salarial). Busque asesoramiento para desarrollar un plan que equilibre sus necesidades actuales y sus objetivos a largo plazo.

¿Qué pasa cuando el mercado de valores tiene cambios bruscos? 

Tome una respiración profunda

Las caídas repentinas en el mercado de valores son particularmente inquietantes si su plan de jubilación es un beneficio 401(k). “Que no cunda el pánico” es el primer consejo, en el que coinciden tanto los expertos financieros como los inversores experimentados. Así que presione el “botón de pausa” antes de retirar del mercado todos sus ahorros para la jubilación.

Hacer un inventario

La volatilidad en el mercado es normal, al igual que los rendimientos promedio más altos a largo plazo, en comparación con los instrumentos de ahorro garantizados (por ejemplo, CD). Pero nadie puede predecir el momento, la gravedad o la duración de los cambios o retornos. Las caídas repentinas pueden servir como recordatorio para revisar su cuenta 401(k) para que refleje su tolerancia al riesgo. y que esté alineado con sus objetivos financieros.  

Participa

Si tiene un plan 401(k) proporcionado por su empleador, ahora es un buen momento para:

• Revisar el desempeño de las tenencias de su cuenta; y
• Hablar con un representante de la institución que gestiona la cartera.